工商银行在小微企业服务方面准备采取线上跟线下相结合的办法，对服务模式做一些改革。在线下，主要是体现服务小微企业的专业化、小额化这个方向。同时，我们还要进一步拓展线上，线上整个贷款现在已经超过5000亿元，去年还挂牌了互联网融资中心，主要的服务对象就是小微企业。未来，工商银行将通过线上线下的互动，来进一步推动全行小微企业服务更好地发展，从而实现新投放贷款精品化的总体目标。——工商银行行长易会满

从现在信贷的情况来看，建设银行在去产能领域的业务还是很健康的，量上逐年减少，煤炭和钢铁领域的贷款额不是很大，另外客户质量也在很好的水平上。其实，信贷政策也好，选择客户也好，一直都是建设银行非常注重的方面。我们要选择优质客户、维护优势客户，同时还要通过转型发展以及综合性、多功能的服务来改善客户的质量。这样的话，客户总体的杠杆水平就比较不错。相信在银行和客户的共同努力下，大家能够把问题处理好，从而不会增加特别大的风险因素。——建设银行行长王祖继

历史上，“三农”业务因为投入产出效率低，资本回报与城市业务相比有差距。现在，随着城镇化推进及农业现代化的发展，“三农”和县域金融效率有所提升，银行业甚至是非银行金融机构都看到了这个蓝海。农业银行在县域金融方面有着独特的优势。2016年，农业银行将积极服务供给侧改革，一方面“做加法”，服务产业转型升级、“三农”、小微等薄弱环节，以及“双创”等新经济领域；另一方面“做减法”，对产能过剩行业、污染类行业加快信贷结构调整。——农业银行行长赵欢

坚持、服务和紧跟国家“一带一路”倡议，中国银行责无旁贷。在“一带一路”沿线64个国家和地区建设金融大动脉，首先得设机构、配置人员、开拓客户、形成服务网络。机构的设置，项目的寻找，盈利模式的建立，中国银行都坚持商业原则。这一过程当中，我们要充分评估在某一个国家或地区设置机构的必要性及其市场环境，弄清我们在那里做业务靠什么来赚钱，靠什么来形成盈利模式。——中国银行行长陈四清

供给侧结构性改革旨在通过“三去一降一补”，使要素实现最优配置，提升经济增长的质量。对银行而言，供给侧结构性改革的深入推进短期有阵痛，但长期受益。为什么说是长期受益呢？一是随着市场出清，银行资产质量得到提升；二是随着经济结构升级，银行业务发展有了新市场；三是随着配套的金融改革实施，银行改革创新将加快推进。——交通银行行长彭纯

近日，各大银行陆续发布了2015年年度业绩报告。从工、建、农、中、交五大国有商业银行的年报数据来看，尽管利润已经步入了“微增长时代”，但银行自身的业务结构却在持续优化，一些与新经济、新业态相关联的新增长点不断涌现。业内人士指出，当前我国银行业总体运行平稳向好，不良债务风险安全可控。同时，“稳中有新”的格局深刻地反映了转型时期的中国经济。未来，随着经济新旧动力的加速转换，我国银行业亦有望迎来全新的发展机遇。

增速放缓有原因

2777亿、2288亿、1807亿……从最终的净利润来看，我国大型国有商业银行仍可谓“日进斗金”，但与过去相比，净利润增速却没能延续以往的高增长态势。以工、建、农、中、交五大国有商业银行为例，其2015年同比净利润增速基本处在0.28%至1.25%的“微增”区间内。

对于利润增速的放缓，中国工商银行董事长姜建清表示，去年全球经济错综复杂，复苏非常乏力，全世界很多国际大银行的经营也都非常困难，各家银行在去年的经营环境下，最终取得利润的正增长是难能可贵的。

“在核销了不良贷款之后，我们的利润依然有2777亿元。这么一个利润的增长，虽然只是0.5%，但因为巨大的利润总量，我们现在的利润相当于2000—2007年8年的利润总和，是股改后首个3年盈利总和的1.1倍。”姜建清强调。

中国人民大学财政金融学院副院长何平教授在接受本报记者采访时指出，当前银行业利润增长放缓根本上反映的还是中国经济的下行压力，但这种压力是经济转型升级过程中的阶段性现象，实际上并没有西方一些机构所渲染的那样严重。

在国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆看来，去年银行业的利润还是相当不错的。“说银行业绩差，是因为我们将其和历史数据相比，发现它几乎不增长了，而挣钱规模其实更大，只是增幅已经到1%甚至1%以下。而我们习惯了商业银行业绩在过去几年里两位数的增长。”吴庆表示。

风险管控守底线

增速放缓辩证看，风险可控是关键。资料显示，尽管我国大型国有商业银行的不良资产率和不良资产额均比去年有所上升，但上升的幅度并不明显，且各家银行均做出充分的处置安排，拨备覆盖率维持在150%以上的绝对安全水平。

中国建设银行副行长杨文升表示，2015年来银行业在资产质量方面确实产生了比较大的不良，建设银行将通过多种方法来加以解决。具体来看，一是化解不良贷款存量，即通过回收、核销及批量转让的方法进行；二是对增量把好关，通过做好客户细分、行业细分来判断行业的趋势及企业的特点，同时研究行业内客户的商业模式，最后制定好选客户的标准；三是在客户细分、行业细分、专业化管理能力建设的基础上优化整个贷款流程。

事实上，我国大型商业银行早已对信贷结构进行了积极主动的调整。资料显示，2015年建行在个人住房、基础设施、小微企业、战略新兴产业等领域的贷款余额均明显上升，而在房地产业、钢铁、水泥、电解铝等产能过剩行业的贷款余额则显著减少。

中国农业银行则以控制不良为重点，坚决守住风险底线。如今，农行严格落实不良贷款管控责任制，严防不良贷款过快上升；深入推进担保圈、隐性集团客户、理财“飞单”等重点领域专项治理，强化“两高一剩”名单制管理和行业限额管理，灵活运用贷款重组、再融资等措施，及时化解潜在风险。与此同时，该行还积极创新风险处置手段，综合运用清收、核销、市场化转让等方式，扩大清收处置成效。

未来“钱景”有空间

展望未来，银行业的前景是否就此“见顶”了呢？其实，人们如果留意到各大银行2015年年报里的更多细节便不难发现，银行业的新增长点也正在随着中国经济的加速转型而风生水起。

工行自从连续发布了“e-ICBC”互联网品牌和升级发展战略并推出一系列全新的金融服务产品后，其“融e行”目前已有1.9亿的客户基础，“融e购”全年交易额则超过8000亿元。农行发力新兴业务体系建设，强化投行、基金、保险、租赁等综合化经营平台建设，其旗下4家综合化经营附属机构净利润增长41.6%。建行则紧跟市场需求变化，不仅成立了国内首家专业化养老金管理公司，而且接连拿下伦敦、瑞士、智利等多个人民币清算行资格，国际业务发展迅速。

“尽管处于转型阵痛，但中国经济的韧性和潜力依然很大，特别是基础设施建设还有很大空间，所以我们没有理由对于阶段性的调整感到悲观。”何平表示，从西方国家的经历看，银行业传统利差收益占比下降、中间业务及表外业务等收入占比上升是一个必然趋势，在经济处于下行周期时尤其如此。