【本网讯 见习记者郝翊唯报道】有网友咨询：去邮政储蓄银行存款，被买成了长城人寿保险股份有限公司的保险。产品名称叫“长城鑫城3号年金保险”，保险期间10年，银行人员2年后取款，有4厘利息。而现在担心2年到了是不是能取出本息？带着这个疑问，记者进行了一系列的追踪调查。
据悉，去年年初，长城人寿保险公司所报送的“长城鑫城3号年金保险”在计算产品现金价值时，存在两方面突破法规约束的问题。
一是在使用定价利率计算保单年度末保单价值准备金的基础上，在第5保单年度末及以后引入大于1的调整参数调节现金价值，变相突破了定价利率和预定费用率约束。
二是拉平了不同年龄客户的现金价值，变相突破了发生率的约束。
经查属实，保监会勒令该公司立即停止售卖此产品，并在六个月内禁止申报新产品。
同时，该公司的产品报备材料、总精算师赵建新被予以警告并罚款1万元的处罚决定。并要求该公司切实承担产品管理主体责任，对产品开发管理工作进行全面自查整改，对不符合监管要求的产品，一律不得上市销售。
记者看到，原中国保监会作出的处罚决定为“保监罚【2018】2号”。
追根溯源
此类产品变相的突破定价利率、预定费用率和发生率约束。而这种违规产品会大量出现的原因，据国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，从保险公司角度来讲是为了增加产品的吸引力和竞争力。“134号文”实施后，中短期存续产品不能销售之外，还要面临产品给付和退保压力。这样一来，对保险公司的现金流将带来较大压力。在这种情况下，保险公司希望通过增加产品吸引力实现保费新增，进而保证现金流更加平稳。
产品存在风险
短期来看，消费者获取更多的投资回报。从某种程度上讲，预定利率的突破就意味着给投保人的投资回报更多。
但从长期来看，保险公司可能会难以持续、甚至极易发生系统性风险，最终损害了消费者的利益。
公司回应
据长城人寿相关负责人表示，总公司管理层在接受到保监会下达的文件后，高度重视并紧急召开会议组织进行整改。目前已经立即停止了该款产品的销售。对于已销售的承保单，公司将竭诚做好客户服务工作，全力保障客户权益。
记者对此进行了匿名电话，查证了长城人寿负责人的讲述内容，经核实，该产品确已下架，原保单有望追回。
另据业内人士透露，随着投资储蓄类等高现价保险产品的产生，在保险市场上“现金价值变相突破定价利率和预定费用率”“现金价值变相突破发生率”等问题相继出现。此类产品现金价值系数的调整，是在保单的某些年度提高了客户退保给付的现金价值，对客户个人切身利益并没有实际负面影响。会随着保监会政策的收紧，此类产品将从市场上消失。
建议消费者
虽然，此类产品已经受到保监局监管，相关公司也进行了整改，但并不意味着今后消费者可以放松对保险产品购买的警惕。
在购买保险时，还是建议消费者要仔细观看产品详情和投保须知等内容，切记盲目冲动，做到理性消费。
