房贷利率下调！存量房贷会立刻减少吗？

根据最新公布的央行数据，2024年2月20日发布的新一期贷款市场报价利率（LPR）显示，1年期和5年期以上LPR分别为3.45%和3.95%。其中，1年期LPR与上次保持不变，而5年期以上LPR则较上次下调了25个基点。

此次5年期以上LPR的下降幅度超过了市场的预期，创下了自2019年LPR形成机制改革以来最大的降幅。当前首套房贷利率已经降到了3.75%。

按照贷款100万元、年限30年、等额本息的方式计算，不考虑加点情况下，此次5年期以上LPR下调将为购房者节省利息超5万元；等额本金节省利息近3.8万元。

那么，下月要还的房贷会立刻减少吗？

银行业人士给的答案是不一定。

首先，如果用户申请的是住房公积金贷款，其贷款利率不受LPR影响，因此不管LPR如何变动，月供金额都不会有变化。根据中国人民银行2019年发布的公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，利率定价方式在固定利率和浮动利率中二选一。

第二种是选择固定利率的用户，不管LPR如何调整，每年的还贷利率也都不变，直到还清所有的贷款。

第三种，如果用户选择的是浮动利率，房贷利率的定价则以LPR为定价基准。浮动利率和房贷利率的调整还与重定价日有关。

据悉，一般情况下，每年的1月1日或贷款的发放日为重定价日。对于存量房贷客户来说，银行会在重定价日当天，按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，并在下一周期执行。如果LPR下调时间是在重定价日之前，则月供变化生效时间就在下个月的还款日；如果LPR是在过了重定价日后下调的，则要等明年再根据重定价日前的LPR变化情况，再确定月供的变化。

具体来说，利率调整日约定的是每年1月1日，也意味着重定价日是1月1日，所以只能等明年1月1日再根据最新的LPR相应调整月供。如果房贷利率的重新定价日刚好是2月20日，是否意味着房贷利率下调可以立即生效？

对此，银行业人士表示，对于重定价日刚好是2月20日的存量房贷用户来说，有的银行可以按照最新的LPR进行定价，第一时间调整房贷利率，但不同银行执行的政策略有不同，建议用户可以联系贷款经办行详细咨询。