无卡取款能否成下一个万亿市场？

移动支付之后，无卡取款场景或许会催生下一个万亿级的市场。

近日，有网友晒出用Samsung Pay在ATM机上取款的视频，并表示Samsung Pay与Apple Pay的使用效果差不多，用手机绑定银行卡后，都支持无卡取款业务。

之前，已有不少用户体验了Apple Pay自带的无卡取款功能。据了解，目前只有支持“非接触IC卡交易”的ATM机才支持这一功能。用户将手机放在ATM机的“IC卡感应区”，输入所需金额和银行卡密码后就可以取款。

无卡取款并不是新鲜事，甚至已经成为国内各大银行的“标准服务”。2010年，交通银行率先推出了利用手机银行进行无卡取款的创新。而这一模式也成为了今后各家银行无卡取款服务的“模板”。

而随着技术的进步，国内还试水了“刷脸”的无卡取款服务。取款人只需在装有人脸识别装置的ATM机前刷脸就可取出现金。目前，国内招商银行已经推出了上述带有人脸识别功能的ATM机。

易观国际分析师马韬认为，无论是上述哪种方式，使用感受都不如实体卡取款来得方便。但各大银行和机构积极布局，是看中了这一块市场未来的潜力。

“在支付场景中，银行卡介质的地位已经越来越弱化，而另一个与银行卡密切相关的场景是取款。无论是银行还是苹果、三星这样的公司，都在进行战略性的布局。”马韬告诉《国际金融报》记者。

无卡取款三种模式

早在Apple Pay与Samsung Pay推出无卡取款功能之前，各大银行已经注意到了这个市场。

《国际金融报》记者了解到，目前银行推出的无卡取款功能，只能与网上银行或手机银行绑定使用。以中国银行为例，用户首先点击手机银行“ATM无卡取款”功能，输入取款金额、预留密码和手机交易码，然后凭借预留密码、交易编号和手机就可以去任意一台中国银行ATM机取款，但取款有效时限仅当天有效。

而包括中信银行在内的一些商业银行还推出了“扫码取款”的服务。如果取款人忘记了银行的交易码、授权码等信息，可以通过手机银行扫描ATM屏幕二维码，实现无卡取款。

而Apple Pay与Samsung Pay的无卡取款功能则依赖ATM机的“非接触IC卡交易”服务。如果ATM机不具备这一功能则无法取款。

根据《长江商报》记者的调查，在走访了12家银行网点后，仅有1家ATM机成功取款。除了不支持这一功能外，还有不少ATM机在读取信息时出现了“卡片验证错误”、“读卡失败”、“账户信息失败”等字样。

马韬告诉记者，从用户体验的角度上看，以Apple Pay为代表的无卡取款服务并不比银行具备优势。主要是因为支持这一功能的ATM机数量较少。“目前支持这一功能的ATM机都是银行推行IC卡时改造的，一线城市覆盖率比较高。而银行无卡取款不会受到设备的制约，因此在成功率和用户体验方面更好。”

马韬认为，而改造机器需要成本和时间，银行并不会为了苹果和三星而主动做这件事。另一方面，银行对于自己的系统和APP设备肯定会投入更多精力。

另一方面，用户也需要使用带指纹扫描等生物认证系统的手机设备，比如Apple Pay仅支持苹果手机部分高端机型。而使用物理卡片的客户，可以选择在任何ATM机上使用借记卡。目前就算所有银行都有意推广无卡ATM机，它也不能完全取代借记卡。

无卡取款安全吗？

而随着无卡取款的普及，随之而来的问题是无卡取款安全吗？

对此，业内人士认为，无卡取现必须经历两层验证，一是取款人在手机上进行预约时所设立的取款密码，二是由银行发送的预约号码，一般人是难以获得这两个信息的。

如果手机弄丢了，相应信息都在手机上，会不会造成账户风险呢？记者了解到，在办理预约取现时，取款人每次都可以设置不同的密码。本次取款完成后，预约号码、取款密码也就相应地失效。

马韬认为，无卡取款服务都有一定的时效，一般为2小时或是当天有效，这也很好地保护了账户的安全。只要正确使用手机，避免点击可疑链接或是安装不明软件，无卡取款的风险很低。

而使用Apple Pay和Samsung Pay取款时，都需要验证指纹及输入取款密码。业内人士表示，无卡ATM机其实对提升隐私和安全有帮助。因为没有物理卡片，也就无从窃取信息或密码。再加上与指纹扫描仪等结合的生物识别，极大地降低了卡片丢失或被偷后，钱财被盗空的可能性。

但无卡取款也并非万无一失。随着无卡交易的流行，那些使用手机进行移动提现、支付的小众人群，将成为犯罪分子的主要目标。去年央视《走近科学》节目就曾报道过一起利用无卡取款盗窃的案件。受害人收到伪基站发来的短信，输入账户、密码、验证码后，不法分子在网上银行办理无卡取款，到ATM机直接取现。

暂时难成主流

尽管苹果、三星以及传统银行都在积极布局无卡取款场景，但短期来看，这一业务并不会成为主流。

“五年前，国内银行就推出了这一服务，但至今没有得到快速发展。用户只有在忘记带卡或是不想带卡的情况下才会使用这项功能。最主要的原因是无卡取款没有银行卡体验方便。”马韬告诉记者。

马韬认为，尽管现阶段无卡取款还无法代替实体银行卡，但是苹果、三星和银行都希望能先占据市场先机，再不断地改进产品。“无卡取款将更多地依赖生物识别技术。只有当银行卡这个介质完全消失或电子化后，无卡取款才会越来越流行。”

但相比短期内产品服务的不足，商家们更看重的是未来巨大的市场潜力。易观智库的统计数据显示，2015年移动支付市场交易规模达16.4万亿元，较2014年增长一倍。移动支付前景巨大，未来甚至有可能取代实体货币。

今年1月，央行曾召开数字货币研讨会，提出争取早日推出央行发行的数字货币。如果未来实体货币真的被数字货币取代，在已成为人类信息连接载体的情况下，手机将成为数字货币的储存载体。