国字头互金协会成立的冷思考

期盼已久的中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）日前在上海正式挂牌成立，该协会也是目前规格最高、覆盖范围最广的一个互联网金融协会，会长为央行原副行长李东荣，首批会员有437家，其中传统金融机构几乎占据名单的90%。然而，在为其狂欢鼓掌之后，也不禁迎来了冷思考，比如互金协会能否出台有效措施约束会员行为？信息披露机制何时出炉？官本位和大企业主导的风格如何体现中小互联网金融企业的呼声？

国字头协会

互联网金融终于结束各类民间协会共生的草莽时代，互金协会经党中央、国务院批准，民政部批准设立，央行牵头会同银监会、证监会、保监会等有关部门组建。

据悉，互金协会的首批会员有437家，其中大多数是传统金融机构：银行84家，保险17家，证券、基金、期货共44家，传统机构几乎占据名单的90%。据公开资料显示，网贷平台有19家成为理事单位，其中：点融网、宜信、网信金融、陆金所担任常务理事单位。

对于不遵守协会章程和自律公约的会员单位，协会将依据相应规章制度采取惩戒措施。协会的自律惩戒管理办法将在适当时机公布。此外，由于《指导意见》赋予协会“制订经营管理规则和行业标准”的职能，协会的相应自律规范在适当时机有望上升为行业标准。

而互金协会会员的收费标准也备受关注。具体来看，协会的副会长单位收费100万元/年，常务理事单位80万元/年，理事单位和监事单位60万元/年，普通会员20万元/年，个人会员暂不收费。按普通会员收费标准计算，一年会费就有8740万元。再加上副会长和常务理事单位，总会费收入超1亿元。不过，对于这笔会费具体怎么使用，目前没有相关披露。

狂欢后的冷思考

对于目前鱼龙混杂的互联网金融环境，这个国字头的互金协会如何起到有效监督？

实际上，互金协会也将对网贷会员机构采取较为严格的信息披露制度。据了解，互金协会曾在3月中旬召开互联网金融信息披露标准研讨会，会上公布了《互联网金融信息披露规范》（初稿），其中要求网贷平台每天更新违约率、项目逾期率、坏账率、客户投诉情况、借款人经营状况等至少21项平台运营信息，该信息披露规范也被业界认为是史上最严格的信息披露制度。

然而，在互金协会挂牌大会上，该《互联网金融信息披露规范》并未正式出台。根据互金协会公开发布的材料显示，目前信息披露自律规范初稿已经征求部分会员单位意见，协会将组织专业人员进一步完善信息披露自律规范后再正式发布。在网贷315首席信息官李子川看来，审计、信披、数据信息共享制度，互金协会在今年中能落实任何一项都将促使互金行业的进步。

“互金协会作为官方牵头组建的社会团体性组织，协议章程虽不如法律制度，但也会对会员单位产生一定的约束力，后续各地区分会能够不断落实，协会内的管理职能更好落到实处。从构成上看，传统金融机构在其中占有很重要位置，内部制度的落地，会存在互联网企业与传统企业的博弈，无论结果如何，希望所共同推出的政策协会内先行，让优先入会企业起到标杆引导作用。” 李子川讲道。

在当天的挂牌大会上，各家会员单位也签署了《中国互联网金融协会会员自律公约》，其中，该自律公约对平台的风险管理、客户资金安全、用户信息安全保障等也做出了相应要求，但也有一些问题待解。网贷之家联合创始人石鹏峰表示，自律公约中对于从业机构的信息披露并未做非常细节的描述，但也明确了从业机构应当严格履行信息披露义务，及时向客户披露重大经营活动、财务状况等信息。相信随着协会工作的进一步深入，信息披露的详细规则和标准会在不久公布。此外，石鹏峰表示，自律公约中明确提出不得主动将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户，但对于P2P行业合格投资者的明确定义还需要进一步明确。

协会覆盖率引争议

除了信息披露还有一些问题待解外，互金协会官本位和大企业主导的风格是否会影响互联网金融协会的定位？

据互金协会公布的协会领导名单显示，主要领导岗位均为传统金融机构的人员。具体来看，原央行副行长李东荣为会长，银监会普惠金融部文海兴、证监会创新业务监管部刘洁、保监会发展改革部何肖锋分别为副主任，中国金融教育发展基金会初本德为理事长，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司董事长彭蕾、中国银联股份有限公司陈志等十人为副会长。不过，也有不少业内人士直言，从领导人员到理事单位，这样的布局主要是想减少政府对于互联网金融企业的背书，防止一些平台夸大宣传。

不过，这样的岗位布局也引发了外界的担忧，中小互联网金融企业的呼声能否得到充分体现？上海新金融研究院研究员郭峰撰文指出，在传统金融机构和新型互联网金融机构处于同一个行业协会进行混业自律的情况下，互联网金融行业协会的领导层可能会被大型金融机构所把持，所出台的自律政策就可能会偏向大型机构，忽略小型机构的可承受性，从而扼杀金融创新。

此外，目前互金协会对于网贷行业的覆盖率不足1%。对此，郭峰提议，互金协会应提高覆盖率。互金协会覆盖率不足，可能出现协会被大机构把持的局面，从而可能会忽视小平台的合法权益和社会公共利益。